금융상품의 선택

시간이 갈수록 금융상품은 복잡해지고 다양해지고 있으며, 이 때문에 소비자가 금융상품을 선택하고 구입하는 것이 점점 어려워지고 있다. 새로운 금융상품이 매일 출시되고 있을 뿐만 아니라, 종류도 많고, 각 상품마다 장단점이 있고, 어느 금융기관의 어떤 금융상품을 선택해야 좋을 지 판단하기가 쉽지않은 실정이다. 일반적으로 소비자가 금융상품을 선택할 때에 고려하는 것은 안전성, 수익성, 유동성(환금성), 거래비용(세금포함) 등 이라고 한다. 금융상품을 선택할 때에는 가입목적, 가입기간, 수입 및 재산상태 등을 고려하여 자신의 상황에 맞는 합리적인 상품을 선택할 필요가 있다. 

 

 

1. 목적을 고려한 선택

우리가 기본적으로 돈을 모으는 이유(저축)는 차구매, 집구매 , 노후자금, 교육비 등등을 위해 돈을 쓰기 위해 모은다. 어떤 목적으로 저축을 하고,, 저축한 자금을 언제 어떻게 사용할 지에 따라 자신에게 최대한 알맞게 상품을 선택해야 하는 것이다. 

저축목적	주요 금융상품
주택자금 마련	주택청약예금, 주택청약저축, 주택청약부금, 장기주택마련저축, 주택청약종합저축, 장기주택마련펀드
노후 생활자금 마련	(변액)연금보험, 노후생활연금신탁, (개인)연금신탁, 연금저축, 역모기지론 등
자녀 교육비 마련	장학적금, 교육보험 등
생활안정성 확보	보험상품
대출 받기 위한 저축	상호부금, 신용부금

 

2. 기간을 고려한 선택

상품을 선택할때는 자금지출계획과 저축기간을 일치시키는 장기저축자금과 단기운용자금을 구분하는 등 기간을 분산해서 가입하는 것이 바람직하다. 당장 써야할 돈을 주식이나 장기적금등에 투자하는 것은 바람직하지 않기 때문이다.

 

구분	은행	자산운용회사	금융투자회사
1개월 이내	저축예금, MMDA	MMF	RP, CMA
1-3개월 이내	표지어음, RP, CD, 정기예금	MMF, 단기수익증권 (채권형)	RP, CMA, 단기수익증권 (채권형)
3-6개월 이내	표지어음, RP, CD, 정기예금, 맞춤형 특정신탁	단기수익증권 (채권형)	RP, CMA, 단기수익증권 (채권형)
6개월-1년 이내	표지어음, 정기예금, 맞춤형 특정신탁	중기수익증권(채권형/주식형)	중기수익증권(채권형/주식형)
1년 이상	정기예금, 금융채, 연금신탁, 맞춤형 특정신탁, 주택관련 저축	장기수익증권(채권형/주식형), 연금투자신탁, 뮤추얼펀드	장기수익증권(채권형/주식형), 증권저축, 회사채, 국공채

 

3. 안정성을 고려한 선택

금융상품의 안전성은 예치 자금의 원금이 보전될 수 있는 정도를 말한다. 금융상품에 따라 원금이 보장되는 상품도 있고, 위험상품인 경우에는 원금이 손실 날 수도 있다. 금융상품을 선택할 때에는 향후 거래금융기관이 부실화될 가능성이 있기 때문에 [예금자보호법]에 의한 원금을 보장해주는 예금자보호대상 상품인지 확인 (대부분 5천만원 한도)할 필요가 있다. 대다수의 신탁상품들은 예금자보호대상에서 제외된다. 우량금융기관을 판단하는 지표는 다음과 같다.

 

구분	주요경영지표	공통사항
은행	BIS 기준 자기자본비율, 부실여신비율	- 경영공시 내용 - 감독당국의 경영평가 결과 - 국제신용평가 기관의 신용등급 - 최근의 주가수준
증권회사	영업용 순자본비율
자산운용회사	위험대비 자기자본비율
보험회사	지급여력비율

 

4. 수익성을 고려한 선택

수익성은 투자로 인해 높은 이자수익이나 가격상승, 또는 배당수익을 기대할 수 있는 정도를 말한다. 수익성, 유동성(환금성), 안전성은 서로 상충되는 경우가 많으므로 저축자금의 성격이나 목적에 따라 그 비중을 달리해야 한다. 수익성을 나타내는 말 중에는 '하이리스크 하이리턴 로우리스크 로우리턴 (High Risk High Return, Low Risk Low Return)'이다. 투자에는 위험한 상품일 수록 원금손실에대한 위험이 높기 때문에 그만큼의 수익성 또한 높다. 반면에 안정한 상품일 수록 수익성이 낮다. 

 

5. 유동성(환금성)을 고려한 선택

자금이 필요할 때 언제든지 보유한 상품을 별다른 손실없이 현금화 할수 있는 정도를 유동성이라고 한다. 유동성이 높을 수록 수익성이 낮고, 반면 유동성이 낮은 장기간 상품일 수록 수익성이 높다. 단기 대기성 자금이나 일상생활자금은 수시입출금이 가능한 유동성이 높은 상품을 이용하는 것이 바람직하다. 

 

구분	주요 저축상품
유동성이 높은 단기 저축상품	은행 수시입출금통장, MMDA, 보통예금, 저축예금, 가계당좌예금 MMF, 단기수익증권
유동성이 낮은 장기 저축상품	저축성예금, 신탁상품 및 금융채,  장기수익증권, 폐쇄형 뮤츄얼펀드 보험상품

 

6. 거래비용을 고려한 선택 

거래비용이란 각종 거래행위에 수반되는 비용을 말한다. 상품을 선택할 때에는 높은 수익률뿐만 아니라 얼마나 거래비용을 아낄 수 있는지도 따져보아야 한다. 수수료, 할증료, 각종 부대서비스 비용 또는 세금등 이를 얼마나 아낄 수 있는지를 보아야한다. 왜냐하면, 이익을 본다해도 거래비용에 따라서 이익이 상쇄되기 때문에 실질적인 수익이 낮아지기 때문이다. 그래서 수수료면제, 우대금리적용, 긴급자금대출, 재테크 상담등의 부대서비스 제공 등을 얼마만큼 제공하는지 잘  따져본 후에 금융상품 및 금융회사를 선택할 필요가 있다.

 

위의 표와 같이 금융 상품에 따라 안전성, 수익성, 유동성, 인플레이션 헤지, 거래비용등이 다 다르므로 자신의 투자성향에 맞게 금융상품의 특성을 파악해서 금융상품에 가입해서 투자하는 전략이 필요하다.